연금저축펀드 총정리

나는 장기적으로 주식을 투자하면서 은퇴하고 연금 받아서 살고 싶어

 

다음과 같은 목표를 가지고 투자하시는 분들에게 연금저축펀드를 통해서 주식 투자하는 것을 권장드리는데요. 연금저축펀드는 국가에서 장기투자를 권유하기 위해서 만든 펀드이기 때문에 많은 세금을 공제해 주기 때문입니다. 오늘 연금저축펀드는 무엇이고 어떤 종류가 있는지에 대해서 포스팅하도록 하겠습니다.

 

연금저축펀드 가입조건

 

• 연령 상관없이 누구나 가입 가능
• 소득여부 상관없이 가입 가능
• 여러개의 계좌 개설 가능
• 금융소득종합과세자도 가입 가능
• 증권사에서 가입 (온라인, 오프라인 둘 다 가능)

연금저축펀드의 가입조건은 아주 널널한데요. 미성년자, 무직자도 가입 가능하며 심지어 금융소득이 연간 2천만 원이 넘는 금용소득종합과세자도 가입 가능합니다. 

 

연금저축펀드 납입 한도

 

연간 1800만원까지 납입 가능

• - 연금저축펀드만 1800만원 납입할 시 세액공제 600만 원
• - 연금저축펀드 1500만 원 + IRP 300만 원 납입할 시 세액공제 900만 원

 

연금저축펀드는 워낙 혜택이 좋기 때문에 국가에서 한도를 정해놨는데요. 연간 1800만 원까지 납입이 가능합니다. 

 

세액공제를 더욱더 효과적으로 받기 위해서는 연금저축펀드에 1500만 원, 직장인 퇴직연금 이외에도 추가납입 가능한 IRP 계좌에 300만 원 납입하면 됩니다.  [IRP 상세정보 바로가기]

개인형IRP란? < 교육센터 < 퇴직연금 | 한화생명

 

연금저축펀드에서 매수가능한 상품

 

• ETF, 펀드
• 개별주식(국내, 해외) 매수 불가
• 해외 ETF, 레버리지, 인버스 상품 매수 불가(국내상장 해외주식형 ETF는 매수 가능)
• 예금, 적금 불가능

 

연금저축펀드에서는 개별주식을 매수할 수가 없고 ETF나 펀드로만 투자가능한데요. ETF 중에서도 QQQ나 SPY 같은 해외에 상장된 ETF는 매수가 불가능합니다. 대신 같은 지수를 추종하는 국내상장 해외주식형 ETF(TIGER 나스닥 100, TIGER S&P 500 등등)은 투자 가능하기 때문에 이를 대체해서 투자하시면 됩니다. 

 

안정적으로 꾸준한 장기투자를 권유하는 연금저축펀드이기 때문에 레버리지, 인버스 상품들은 매수 불가하며, 또한 원금을 보장해 주는 예, 적금 상품들도 가입할 수 없습니다.

 

 

연금저축펀드 혜택 1 - 높은 수준의 세액공제

 

연간 600만 원 세액공제(IRP와 합산하여 투자 시 900만 원)

• 연 소득 5500만 원 이하 : 16.5% / 900만 원 x 16.5% = 148만 5천 원
• 연 소득 5500만 원 이상 : 13.2% / 900만 원 x 13.2% = 118만 8천 원

 

연 소득에 따라 연금저축펀드의 공제율이 달라지게 되는데요. 연 소득 5500만 원 이하인 분들은 세액공제액 900만 원의 16.5%인 148만 5천원을 다음해 연말정산 기간때 환급받을 수 있으며 연 소득 5500만원 이상인 분들은 세액공제액 900만원의 13.2%인 118만 8천 원을 환급받게 됩니다.

 

요즘 금리가 높다고 하지만 예금이자가 6%가 넘기는 힘든데 연금저축펀드를 운용하게 되면 16.5%의 이자를 받는 것과 같은 효과를 내니까 굉장히 높은 수준의 세액공제라고 할 수 있습니다. 

 

연금저축펀드 혜택 2 - 과세이연 효과

 

연령별 연금소득세

 

연금저축펀드를 잘 유지하면 55세 이후부터 연금을 수령할 수 있는데요. 연령별로 3.3%에서 5.5%의 연금소득세를 내야 합니다. 일반 주식계좌에 주식을 투자하여 매도할 경우 주식의 종류에 따라 15.4%에서 22%의 세금을 내야 하는 것에 비해서 굉장히 적은 세금이라고 할 수 있습니다.

 

참고로 만약 연금저축펀드와 IRP를 합하여 매년 1800만 원을 납입하였다면, 연금으로 수령시 초과납입분 900만원에 대해서는 아무 세금없이 그대로 받을 수 있습니다. 즉, 연금소득세는 세액공제를 받은 원금과 수익금에 대해서만 과세됩니다. 그래서 1800만원을 납입하고 과세이연 복리효과를 누리다가 급한 돈이 필요하게 되면 900만 원을 찾았으면 되는 것입니다.

 

연금저축펀드 혜택 3 - 분리과세

 

• 분리과세로 종합소득에 합산되지 않음
• 건강보험료에 영향을 주지 않음

 

연금저축펀드는 분리과세되기 때문에 종합소득에 합산되지 않는데요. 만약 여러분이 국민연금이나 공무원연금과 같은 공적연금을 얼마를 수령하든 간에 연금저축펀드를 통해 얻은 연금을 종합해서 과세되지 않습니다. 

 

또한 연금저축펀드를 통해 얻은 연금이 얼마가 되든 간에 건강보험료가 추가되지는 않습니다.

 

연금저축펀드가 혜택을 받기 위한 조건

 

• 최소 5년 이상 가입해야 혜택 가능
• 55세 이후 10년 이상 연금 수령해야 한다
• 연 1200만 원 이상 수령 시 16.5% 분리과세

 

이렇게 좋은 연금저축펀드의 혜택을 받기 위해서는 몇 가지 조건이 충족되어야 하는데요. 먼저 최소 5년 이상 가입해야 혜택을 받을 수 있고 55세 이후 10년 이상 연금을 수령해야 합니다. 또한 연 1200만 원 이상 수령하게되면 16.5%를 과세하기 때문에 낮은 연금소득세 5.5%만 내고 연금을 수령하기 위해서는 매년 세전으로 1200만원 이내로 수령하는 것을 추천드립니다. 개인적으로 이 한도는 시간이 지나면 지날수록 상향되지 않을까 생각됩니다. 

 

 

중도해지 시 불이익

 

• 16.5%의 기타 소득세 납부 -  세액공제를 받지 않은 원금에 대해서는 세금 없음

 

연금저축펀드를 중도해지하게 되면 16.5%의 기타 소득세를 납부해야합니다. 소득에 따라 16.5% ~13.2%의 세액공제를 받았는데 중도해지하게 되면 즉시 16.5%의 기타소득세를 납부하게 되는 것입니다. 

 

 

연금저축펀드 가입방법

 

• 증권사 앱 설치 후 계좌개설 - 스마트폰 인증 및 신분증 촬영 등을 거처 몇 분 만에 가입 가능

 

온라인으로 개설 시 증권사 어플을 설치 후 계좌를 개설하면 되는데요. 스마트폰 인증 및 신분증 촬영 등이 거쳐서 몇 분 만에 가입이 가능합니다. 또한 증권사별로 수수료의 차이가 거의 없다시피 하기 때문에 여러분들이 마음에 드는 증권사를 선택하여 가입하시면 됩니다.

 

 

연금 수령 순서

 

• 세액공제를 받지 않은 원금 (세금 없음)
• 세액공제를 받은 원금 (연령별로 3.3%~5.5%의 연금소득세)
• 수익금 (3.3%~5.5% 연금소득세, 연 1200만 원 초과 수령 시 16.5% 분리과세)

 

만약 연금저축펀드를 5년 이상, 55세까지 꾸준히 투자하였다면 연금을 받으셔야 하는데요. 여러분들이 받는 연금이 수령되는 순서가 있습니다. 먼저 세액공제를 받지 않은 원금이 먼저 수령되는데요. 이 원금은 연간 수령한도도 없고 세금도 없습니다.

 

다음은 세액공제를 받은 원금과 수익금이 차례로 수령되는데요. 이때부터는 연금소득세가 부과되는데, 연금소득세는 연금을 수령받는 연령에 따라 세율이 줄어들기 때문에 70세 이후에 세액공제를 받은 원금과 수익금이 수령될 수 있도록 계획을 짠다면 세금을 조금이라도 더 절약할 수 있습니다.

 

 

2025년 금융투자소득세가 도입되면 더 중요해질 연금저축펀드

 

금융투자 소득세란 주식매매로 연간 5천만 원의 수익금을 낼 경우, 초과된 수익에 대해 22%의 세금을 납부하게 하는 제도인데요. 2025년에 도입될 예정입니다. 

 

만약 연금저축펀드를 통해서 투자를 진행한다면 연금으로 수령할 때 배당소득이든 양도차익이든 수익금에 대해 3.3%에서 5.5의 연금소득세만 납부하면 되기 때문에 지금부터 연금저축펀드를 최대로 납입해 가면서 미리미리 대비하면 좋다고 생각합니다. 

 

연금저축펀드를 통해 모아가면 좋은 ETF 종목

 

연금저축펀드는 앞서 말했든 ETF나 펀드로만 투자가능한데요. 저는 일반 펀드보다 역사적으로 일정한 수익률이 증명된 미국의 지수추종 ETF에 투자하는 것을 추천드립니다. 

 

하지만 미국의 지수추종 ETF에 경우에는 해외상장 ETF(QQQ, SPY 등등) ETF는 투자하지 못하기 때문에 같은 미국의 지수를 추종하면서 국내에 상장된 ETF에 투자하셔야 하는데요. 저는 장기적으로 투자하는 연금저축펀드의 특성상, 리스크는 조금 크지만 더 큰 수익률을 낼 수 있는 나스닥 100 ETF를 모아가는 것을 추천드립니다. 

 

밑에 소개하는 ETF는 나스닥100 지수를 추종하면서 국내 자산운용사가 출시한 ETF들로, 더 자세한 정보를 알고 싶으시다면 링크에 들어가서 확인 후 투자하시길 바랍니다.

 

• TIGER 미국나스닥 100 (미래에셋 자산운용) [링크]
• KODEX 미국나스닥 100TR (삼성 자산운용) [링크]
• ACE 미국나스닥100 (한국투자신탁운용) [링크]
• KBSTAR 미국나스닥100 (kb자산운용) [링크]

 

 

 

지금까지 연금저축펀드에 대해서 포스팅하였습니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.